十一年前我上班的时候，月薪是720元，加各种补贴奖金，总额是800元。所以，当我听说今天的有些小朋友拿1000元的起薪时，觉得非常吃惊。这是因为当时我上班的时候，单位提供免费宿舍，食堂有伙食补贴，这两项日常生活的必要开支节省下来是很大的一笔。现在的小朋友要自己租房，要自己开伙，起薪不过上涨了几百元，不知道怎么活得下去？也许，开头几年都还需要家里支持吧？中国的家长总是喜欢说：老子最多供你到18岁，然后你就滚蛋。或者：老子最多供你到大学毕业，然后你就滚蛋。现在看起来，中国人青春不老。父母一直青春，所以一直供养。子女青春期漫长，所以一直接受供养。佛经里说子女是来收债的，大抵不错。
新人上班，走入社会，开头的这个阶段非常痛苦。除了来自工作上的压力，和成人世界打交道的困扰，最大的痛苦来自经济。工作了，按理说就是独立了，但是未必经济上能完全独立。就像一只压满了扳机的枪，但是没有子弹。这时候有无数强烈的欲望，却没有丝毫实现的经济基础。在学校里也就罢了，学生的身份可以掩盖很多不平等。但是，上班之后看别人花钱，看别人生活，这种滋味非常难受。你有了准入证，但是由于没钱而被排斥在诸多成人生活之外，那种恼人的感觉到今天都挥之不去。
很不幸的是，十一年前中国就已经有了信用卡和ATM。而银行为了拉业务，和各个单位的财务部关系都很好。很快，我手头就有了一把信用卡，而且都允许透支。我长那么大，唯一感谢银行的就是当年他们把透支额度设置为1000元而不是1万。刚开始工作的那几年，我苦于钱不够用。结果就是透支提前消费，然后过着还款的日子。具体的操作流程是：发完工资，赶紧到银行存1000元，偿还透支的款项。然后忍耐一两天，再透支1000元出来花。要点在于，你得在银行开始计算利息之前把钱还上，然后再立即透支。如果当时银行把透支限额设置为1万，那么十年前我早就因为刷爆卡跑路，现在估计正在泰国普吉岛卖烧烤。
在现代社会生活，作为新鲜人来说，谈理财太早，但是平衡预算是非常重要的一门功课。这种功课学校里不教，家长不会。我的父母是计划经济时代的人，他们的经济学知识仅限于计算银行利率和国库券利率。到今天为止，他们都认为按揭买房是一种耻辱，一个人应该以不欠债务为荣。你想从他们那里得到关于财富的教授，那么最多有两个字：节约。如果一定要再多说点的话，他们会加上两个字：储蓄。所以我经常说70年代可怜，糟糕的童年，变换的时代。教科书都是旧的，而社会现实是新的。十年前，报纸上报道，家长培养孩子理财的观念，方法是给个小存折，或者每天给零花钱做账。今天看起来，觉得这种“培养”简直让人吐血，但是我当年连这种教育都没有。更别说学校里开设股票、地产课程了。
教会小孩子关于商业社会的观念，理解一个商业社会如何运转，让他们懂得如何在这种社会里生存下去，我觉这比什么课程都重要。我们的教育侧重于专业和道德的训练，培养出来的并非社会人，无法立即下水就开始游泳，这是非常糟糕的事情。
商品社会是滚滚金钱洪流的循环，它残酷，如同鲨鱼。但是它也生生不息，更是如同鲨鱼---鲨鱼没有鱼鳔，有生之日，必须不停游动。个人身处这种社会，也应该如鲨鱼一样，终生以赚钱为要务。一天不死，一天就要保持资产增值。所谓生活质量，所谓社会地位，在这种类型的社会里，永远是钱说了算。所以，应该对钱非常重视，“视金钱为粪土”这种话虽然豪迈，但是真相信了，未必活得下去。
对于个人来说，也有自己的金钱小循环。打工、挣钱然后消费，钱流出流进，构成一个微循环体系。前面讲到所谓平衡预算，就是要竭力保持这种微循环的收支平衡，而且尽量做到略有盈余。“月光族”我是根本不赞赏的，因为活得跟没有明天一样，所以今天必须极尽而欢。所谓把握现在这一刻，或者活在当下，这本身就是对这两句话的误读。任何人都有生活模式，模式一旦固定，就非常难以更改。养成了月光的习惯，那么中年还是月光，老年依然是月光。这样的人，在青年时代是父母的负担，中年时是配偶的负担，老年时成为社会和子女的负担，运气好的话，一世不操心，只是苦了周围的人。
生活模式一经确定，效果是惊人的。请看任何一个城市，每个月都有新的夜店开张，这就意味着总有人去消费。这种消费就是很多人的生活模式，吃完晚饭，坐到八点，然后就屁股上长针，再也坐不住了，觉得心里痒得慌，一定要“出去坐坐”。每晚八点出动，出街游玩，这就是一种生活模式，夜晚的生活是由夜店和酒精构成。我刚上班的时候，和一位同事经常对班，值班守夜。每次到了晚上八点半，他就面色潮红，呼吸急促，魂不守舍。然后就央我代值一会，他冲出去夜访洗头房。一小时后回来，神闲气定，心满意足，然后叫我休息，他替我守夜。
每一种生活模式背后，对应的就是消费习惯。新人上班，因为以前当穷学生当到恨，所以出来习惯性地恶狠狠消费，报复四年没钱的青春。这种纯消费的生活模式很容易建立，包括大肆购物、吃饭、赌博、游怡。放心，你在任何地方总能找到愿意参与的人。一旦一群人形成固定的圈子，生活模式也就固定下来了。即便你想退出，团体里也总有人要督促和鼓励你。今天有谁想不出去玩，但是总有另外的人出来催促一番，最后也就总能成行。总有一天，你要想脱离这种生活，那么就不得不告别一批朋友，难度可想而知。经常可以看到，一个人变换工作环境或者换了工作城市之后，整个人都变了。这是因为硬生生脱离了原有的那班本朋友，终于得到建立新生活的机会。
工作初期，工友比朋友更重要。事实上，同事对你的影响可能比朋友还大。朋友之间一周不过见一两面而已，而你的同事一周五天，每天八小时，总在你左右。他们如何生活，你就往往会萧规曹随，复制了他们的生活。要小心这里面的不平等，别人是资深员工，甚至可能有家有业。他们出来玩，无论下夜店还是上牌桌，那是用闲钱娱乐。而你赌博技术不精，躲酒技术不够，而且新人又得抢着埋单，是用吃饭穿衣的钱陪人玩，天下没有比这个更傻的事情了。 结果就是当年我总结的一句话：经济搞垮，身体搞差。
所以，在赚钱之前，先想着怎么省钱。而省钱之道，在于建立合理的生活模式。习惯了发工资就冲进百货商场血拼，当然没钱血拼就觉得痛苦难过。但是，如果你根本就没有这种生活习惯呢？那么你就不大会因此而感觉不适，整天念念不忘新款上市的消息。人不可以纯消费和娱乐构筑生活的全部，总要有之外的某种小乐趣，小趣味。不要忽视它们，因为你乐在其中，所以会投入很多时间和精力，心无傍鹜。或许经过几年，转过头来，它们会成为你事业上或者生财上的重要助益或者关键转折。无心插柳，说的就是这样的事情。
靠节余而买车供楼明显不现实，谁都能看到这一点。不过，前文说过，金钱应该如同鲨鱼一样不停游动。起初的节余目的就在于此，无论是将来做什么，起初总要有一笔启动的资金。这笔小钱加上流动和时间两个因素，会产生惊人的变化。无论这笔钱多么小，你都得让它流动起来，渐渐多起来。每个月多一点点，但是几年下来，和每个月少一点点结果截然相反，这就是复利的威力。你可以随便拿一个计算器，在某个微小的基数上乘以一个微小的比率。经过一定次数的循环，这个数字会越来越大，而且越往后，增幅也就越大。简单的操作，乘以漫长的时间，就是惊人的结果。人往往陷入一种误区，觉得自己年轻，觉得自己聪明，所以一口就可以吃个胖子，然后就“做自己想做的事情”。这种想法很美，但是毫无现实依据。哪怕是一个200斤的胖子，也是一顿饭多吃一小口而变来的。
当然，你肯定想到做小额的投资，实现个人财富的增长，但是我个人并不推荐这么做。以我个人的经历来看，我刚毕业就投资网吧，半年后网吧被政府封杀，直接经济损失是3万多元。想一想看，我当时月收入一千出头，一下亏损了3万块是什么概念？因为新人刚刚到社会，经验不足，所以做任何事情都要非常小心。等年纪大一点，经验多一点，投资的成功率才会高。我们常说“做点什么”，而到我现在的年纪，觉得这真的非常难。想做点什么，“天地财法侣”一样都不能少。
天，就是天时，也就是说你的气运，这是天定的。所谓成事七分在天，三分在人，就是这个道理。地，就是地利，你在什么地方做你的事也很重要。你就算是投资老虎机都没有问题，只要你别开在闹市中心。财，就是你的资本。无论你做什么，投资什么，你不可以是个穷人，做孤注一掷的事情。因为这样心理压力会很大，影响你的判断，让你变得顽固而愚蠢，不懂得松手，或者不懂得顺风连斩。法，就是正确的方法，有天时地利人和，如果方法不对，还是死路一条。我们常见好人走霉运，冯唐易老，李广难封，问题往往就是方法不对路，再怎么挣扎也只是一个败字。侣，就是同道，助力。有了前面所有的因素，你也会发现，很难找到一起奋斗的合适的人选。哪怕是你最好的朋友，不经过事，你不知道他能不能做事，合适不合适做事。有时候经常看着中国人口统计数据叹息，人虽然那么多，但是合适能用的人却那么少。
这里，就可以说今天这一篇的结语了：在你刚开始工作，没有任何经验，也没有任何赚钱门路的情况下，合适的办法是把你自己当成你的钱。你，就是你的钱。与其乱花钱，不如把钱花在自己身上。与其闭着眼投资，不如把钱投资在自己身上。参加培训也好，多念点书也好，甚至只是把身体锻炼好也罢，先投资你自己。等最艰难的头三五年过去，一切都会自然而然地发生。你会发现提高收入的办法，会发现很好的投资机会，会找到合适的同道。没有人可以不经过十月怀胎而来，所以即便你在大学再聪明，总要把一定的时间花在积攒经验值和自我培养上。属于你的日子总是会来的，但是，希望那时候你已经做好了充分的准备，能够翻身跳上机会，疾驰而去。
不过，这里还有一个补丁要打：如果今天的我能够坐时光机会去，和当年的我说这一番话，可能我的人生轨迹也不会有任何变化。因为一个人很年轻的时候，该吃的亏总得吃，该上的当还得上，该浪费的时间和金钱还得浪费，这就是年轻的代价。所以，如果事情已经发生了，或者已经那么过活，并不需要自责，这不是什么错误，而是必要的课程。而我这里说那么多话，目的只是提醒，而不是教导。人只能被生活打服，不可能被别人说服。最后，迄今为止所有的话，都是针对一般人。天才总有出路，而蠢材也无药可救，他们都不是这些口水话的对象。
秃笔抗体牛
四月 17th, 2008 at 1:53 下午
清明回家，我舅舅给我说了一句话：你现在不是给别人打工，是为你自己打工。你的单位花着钱养你学习，养你进步，你还不赶紧着积累，进步，上进，好好学习天天向上，你怎么对的起你的老板？——后面是我演绎的……
四月 17th, 2008 at 2:01 下午
可以对老板说：我现在出2倍我工资，买你的一个月的时间、精力、笑容，顺便买下你挨骂的权利。
四月 17th, 2008 at 2:09 下午
看您的文章突然想起《银元时代生活史》。今天放工回家一定再温习一遍。
四月 17th, 2008 at 2:15 下午
1楼的杂志 说的很好
四月 17th, 2008 at 2:16 下午
期待续篇
四月 17th, 2008 at 2:29 下午
工作3年了，一直靠家里补贴过活…
四月 17th, 2008 at 2:33 下午
我倒觉得不是所有人在年轻的时候都缺钱。
四月 17th, 2008 at 2:34 下午
工作两年了，每月所有钱拿到手上不到两千（我是在成都的一家出版社工作）。靠家里借钱和银行贷款买了一套二手房，每月还完月供还有几百元，对我来说，所谓“理财”就是节约。
四月 17th, 2008 at 2:56 下午
资源太少，要分的人太多，所以竞争就厉害。因此我最佩服马寅初。
四月 17th, 2008 at 2:59 下午
攒了大半年钱，五一带妈妈出个远门~~~
四月 17th, 2008 at 3:15 下午
写的好！
四月 17th, 2008 at 3:22 下午
说得好，写到我的心里去了。
“每次到了晚上八点半，他就面色潮红，呼吸急促，魂不守舍。然后就央我代值一会，他冲出去夜访洗头房。一小时后回来，神闲气定，心满意足。。。。”
“洗头房？？？”有点暧昧的字眼哦。
四月 17th, 2008 at 3:32 下午
太对了，可惜都过去了
四月 17th, 2008 at 3:36 下午
谢谢提醒。
一定不辜负和老师写这篇文字的苦心。
四月 17th, 2008 at 3:39 下午
这篇东西是和菜头写的么？和菜头居然也会写这么又臭又长的东西么？看来人活到一定年纪，都克制不住对后来者谆谆教诲的欲望：“你要知道，我们那个时候啊。。。。。”，呵呵
四月 17th, 2008 at 3:46 下午
菜头说得很有道理啊。年轻就是太浮躁了，包括自己
四月 17th, 2008 at 3:54 下午
http://www.bullogger.com 打不开了？
是改版？
Tracert信息显示DNS被屏蔽？
请和菜头原谅，我借贵宝地问这个问题。
各位，谁能告知一下啊？
四月 17th, 2008 at 4:04 下午
这篇写得真好，获益良多^_^
四月 17th, 2008 at 4:29 下午
喜欢最后一段话。就算是当年知道诸多道理，仍然会选择任性的道路。时间，金钱，感情，理想。我们常说如果一切可以重新来过该多好，重新来过还是重新错过。
四月 17th, 2008 at 4:34 下午
这个系列是哪里的专题约稿么？
还是出书用？
四月 17th, 2008 at 4:45 下午
Babangyda Says:
4月 17th, 2008 at 2:34 下午
工作两年了，每月所有钱拿到手上不到两千（我是在成都的一家出版社工作）。
对我来说，所谓“理财”就是节约。
握手～～
四月 17th, 2008 at 5:14 下午
太长了，有个疑问：11年前，1997年，刚毕业，拿到800出头。后文写道，“我刚毕业就投资网吧，半年后网吧被政府封杀，直接经济损失是3万多元。想一想看，我当时月收入一千出头，一下亏损了3万块是什么概念？”
1.这个刚毕业是什么时候？11年前？1997年的“半年后”也就是1998年zf肯定没有封杀网吧，封杀网吧怎么着也是21世纪的事了。
2.“当时月收入1000出头”，那看起来也不是1997年，因为那时候“总额是800元”。
奇怪～
四月 17th, 2008 at 6:24 下午
等待to be continue,呵呵
四月 17th, 2008 at 7:57 下午
心有戚戚焉
四月 17th, 2008 at 8:59 下午
哪怕是一个200斤的胖子，也是一顿饭多吃一小口而变来的。
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不知道菜头这个胖子有多重，是多吃了多少小口变出来的？ ^_^
四月 17th, 2008 at 9:37 下午
每次到了晚上八点半，他就面色潮红，呼吸急促，魂不守舍。然后就央我代值一会，他冲出去夜访洗头房。一小时后回来，神闲气定，心满意足，然后叫我休息，他替我守夜。
惭愧！惭愧啊！
说到“侣”，没有些经历、生活的，难以体会其中深味。
四月 17th, 2008 at 9:50 下午
个人看法本文是此系列中写得最实用的一篇。
我还是学生，第一年每个月900，就是透着信用卡花，在淘宝上刷得没有回家的路费。第二年1400了，也开始节省了，发现有存款的日子过的很舒坦，而且一个人也就0.1立方米左右的体积，没必要浪费太多布料皮质食物，不如多看点批判性的书籍，省得被媒体忽悠得成为一个广告展览活人模特。
四月 17th, 2008 at 10:11 下午
念了20年书了，说来惭愧还是学生。您这篇文章真的很让人感动同时也受益匪浅，谢谢。
四月 17th, 2008 at 10:32 下午
写的很真实。。不过别人的故事永远只是故事而已，“人只能被生活打服，不可能被别人说服。”这话说得好
四月 17th, 2008 at 11:50 下午
我喜欢看到最后几个字：秃笔啃体牛
四月 18th, 2008 at 1:32 上午
因为一个人很年轻的时候，该吃的亏总得吃，该上的当还得上，该浪费的时间和金钱还得浪费，这就是年轻的代价。
sigh ......
四月 18th, 2008 at 1:50 上午
谢谢和菜头叔叔花那么多的笔墨讲道理~~
嘿嘿。。。是不是变得和我一样唐僧了咧~~
对于即将离开校园，开始赚钱自己花的我们，真是很好的一课~~
太感谢啦~~
我把这篇咚咚转载到我们学校的bbs上了哦。。。。^_^
要发够三个帖子才能进去的哈。。。
四月 18th, 2008 at 1:54 上午
完全就是富爸爸穷爸爸的菜头版。。不过尽早对下一代开展理财教育是应该的，让他们早点懂得钱的原理……
当年信用卡预借现金不收利息么……现在立刻就收啊
四月 18th, 2008 at 2:14 上午
说的很有道理
四月 18th, 2008 at 11:34 上午
"如果当时银行把透支限额设置为1万，那么十年前我早就因为刷爆卡跑路，现在估计正在泰国普吉岛卖烧烤。"
好玩。
四月 18th, 2008 at 12:59 下午
与其乱花钱，不如把钱花在自己身上。与其闭着眼投资，不如把钱投资在自己身上。参加培训也好，多念点书也好，甚至只是把身体锻炼好也罢，先投资你自己。等最艰难的头三五年过去，一切都会自然而然地发生。
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呵呵，毕业大半年的我现在就是这么做的。
家人电话里总提醒我储蓄，我说现在自己的工资在这个鬼地方就是翻两番也就够买一平米经济房，储蓄不如做自身素质投资。
还好他们赞同我的观点。
四月 18th, 2008 at 1:34 下午
感谢阁下此文。对于我这样的毕业生非常有意义，因此……我未经阁下同意或授权就擅自转载此文到我的博客了（已在多个显眼的地方注明出处），要是阁下追究起我的责任，我也只能跑路到泰国布吉岛卖烧烤维生了……
谢谢阁下~
四月 19th, 2008 at 8:46 上午
[...] 上班这件事之五《钱到用时方恨少》 cT="0";nc="#444444";nBgc="#FFF7DE";nBorder="#F5E5A9"; tc="#649B00";tBgc="#FFF4D0";tBorder="#F5E5A9"; tDigg="%E6%8E%A8%E8%8D%90";tDugg="%E5%B7%B2%E8%8D%90"; defaultItemUrl="http://www.deser.us/archives/214";defaultFeedUrl ="http://feed.deser.us/deser"; [...]
四月 19th, 2008 at 2:42 下午
月光族也不意味着是他人的负担吧，这样说是不是有点不公平？我是月光，我还是学生，但我不需要父母给钱，也不是任何人的负担。有时候卡上钱没有用完，我还会找地方捐出去。有赚钱的本事就不需要担心饿死。
四月 19th, 2008 at 5:52 下午
[...] 不要做月光 和菜头叔叔工作了有11年头了… 前天写了一篇好长的，说“如何花钱”的咚咚： http://www.hecaitou.net/html/y2008/2810.html [...]
四月 24th, 2008 at 3:49 下午
这篇文章对我简直太有用了！
因为我一直幻想着28岁退休，到乡下建一栋房子过隐居的日子去。
这篇文章重申了张爱玲的观点：日子就是没完没了的麻烦叠着麻烦，别妄想一劳永逸了。
因此我打消了白日梦，认清了人必须一辈子做牛做马的现实。
四月 26th, 2008 at 8:00 下午
就得做牛马的牛马的牛马
五月 5th, 2008 at 3:29 下午
前面的数篇《上班这件事》都被我以“剪枝”为由，努力舍弃自己琐碎的好奇心而过滤掉了。后来发现再努力也没用，还是管不住好奇心。索性就都看看吧...
感觉写得像关于人生这件事，个人从毕业开始就觉得前二十年接受的教育是十足的失败，我没理想没志向没责任，都想推给教育我的父母老师。可再怎么找借口还是要活啊，慢慢调整心态找寻出路吧。现在好好考虑怎么找自己喜欢的工作，做不违背自己原则的事情，赚干净的钱（当然越多越好）。基本上还是个月光，学习基金定投亏损中...
和菜头怎么没给“秃笔抗体牛”加括号捏？五篇里只有这一篇没加。
五月 13th, 2008 at 5:17 下午
谢谢！
十一月 12th, 2008 at 4:53 下午
学习
一月 21st, 2009 at 5:27 下午
实在忍不住上来留句言：写得真TMD好！！！受益匪浅！
八月 4th, 2009 at 1:08 下午
“人只能被生活打服，不可能被别人说服。” 呵呵 真是这样的啊
八月 27th, 2009 at 9:57 下午
刚毕业，每个月都没有剩下的。工资不高，开销太大。每个月都没有剩下多少寄回家。我喜欢这句话"属于你的日子总会来的。但是，希望那时候你已经做好了充分的准备，能够翻身跳上机会，疾驰而去”。我学会不抱怨，遇到什么事总是先思考自己哪里不对了，但是，我很少能够思考出一个解决不对的方法。当有一天有机会给我离开我唠叨要离开的地方时，我却没有准备好。